Por: Óscar Orozco Guzmán

3/06/2021

Cuando de seguros de vida se trata, es común pensar los beneficios no los verás tú sino tus beneficiarios y esto, sólo cuando fallezcas; aunque en principio los seguros de vida funcionan de esta manera, no es todo lo que pueden hacer por ti y por tu familia.

Como todas las cosas, con el paso del tiempo, las aseguradoras ha mejorado sus productos para ofrecerte  mejores beneficios. Hoy un seguro de vida es un instrumento financiero muy sólido que te puede dar protección y estabilidad económica.

En este artículo te diré 5 beneficios que seguramente no conocías de los seguros de vida y que pueden potenciar tus finanzas.

1) Son excelentes instrumentos formales de ahorro

En la actualidad es posible usar los seguros de vida como instrumentos de ahorro de mediano y largo plazo. Los tiempos de contratación pueden ser de 5, 10, 15 y 20 años o a edad alcanzada de 60 y 65 años dependiendo de tus metas y proyectos.

La ventaja de ahorrar con una aseguradora es que estas instituciones invierten tu dinero en instrumentos de muy bajo riesgo pues en México, están reguladas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas que es un órgano descentralizado de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, de manera que tu dinero está realmente protegido. Los seguros de vida son un instrumento formal de ahorro.

Por otro lado, un seguro de vida puede ayudarte a crear el hábito de ahorrar pues es posible domiciliar tus aportaciones a una tarjeta bancaria, ya sea de débito o crédito, de forma que se vuelva una costumbre destinar parte de tus ingresos mensuales al pago de tu seguro. Quizá al principio eches de menos ese dinero, pero con el tiempo te acostumbrarás y te será tan familiar como pagar tus servicios o la despensa.

Respecto de los rendimientos que puedes obtener a través de un seguro de vida, esto dependerá del tipo de producto que elijas, las coberturas adicionales que contrates, el plazo de ahorro y por supuesto, el monto que destines a tu seguro, pero algunos seguros podrían inclusive darte más del doble de tu monto ahorrado si las condiciones de contratación son ideales y cuentas con un buen agente de seguros que te asesoré.

2) Protegen tu dinero de la inflación

Algunos seguros te permiten contratarlos en monedas diferentes al peso, las más comunes son dólares y Unidades de Inversión (UDI) Estas últimas están indexadas al Índice de Precios al Consumidor, lo que quiere decir que son un indicador muy confiable de la inflación y que su tasa de cambio se actualiza al mismo ritmo que el ajuste de precios en el país. Esto es muy conveniente si estás buscando tener un ahorro de largo plazo y no quieres que tu dinero pierda poder de compra.

Te doy un ejemplo, si hubieras invertido $ 10,000 pesos en UDIS en enero de 2020, habrías adquirido 1,562.5 UDIS pues el tipo de camibio rondaba los $ 6.4 pesos por UDI. Hoy, 3 de junio de 2021 el tipo de cambio es de $ 6.81 pesos por UDI, así que si convirtieras tus 1,562.5 UDIS a pesos tendrías $ 10,642 pesos, es decir, un rendimiento del 6.4% en año y medio. Por el contrario, si hubieras metido tu dinero al banco, hoy tendrías los mismos $10,000 pesos pero ya no te alcanzarían para comprar lo mismo que comprabas en enero de 2020.

Esta característica, además de algunas más de las que te hablaré en otra ocasión, hacen de los seguros de vida un instrumento excelente para ahorrar en plazos mayores a 5 años.

3) Son deducibles de impuestos

Además de los primeros dos beneficios, algunos seguros, como los Planes Privados de Retiro te ofrecen beneficios fiscales por medio de los cuales puedes reducir tu base gravable y con ello pagar menos impuestos e incluso, obtener saldos a favor en tu declaración anual.

Es importante que sepas que cualquier persona puede contratar un Plan Privado de Retiro, no importa si está en el régimen de Sueldos y Salarios o es independiente, aquí lo importante es que puedes reducir los impuestos que pagas hasta en un 10% de tu ingreso anual o un tope de 5 UMAs (Unidades de Medida y Actualización) que equivalen este 2021 a $163,467 pesos, lo que sea menor.

Es importante que sepas que no sólo los Planes Privados de Retiro te ayudan a reducir tu base gravable, si tienes un Seguro de Gastos Médicos Mayores, éste también es 100% deducible de impuestos. Te recomiendo consultar a tu agente profesional de seguros para que te proporcione mayor información.

4) Te brindan liquidez en los momentos más difíciles

Un pensamiento generalizado en los mexicanos es que no nos alcanza para pagar un seguro de vida y aunque efectivamente en muchos casos los gastos fijos no nos dejan un excedente para cubrir las primas anuales de un seguro, también es importante que tengas en mente que ante una situación catastrófica como puede ser una enfermedad grave o invalidez, tu capacidad de generar ingresos puede verse seriamente afectada.

Un seguro de vida, es el único instrumento financiero diseñado para darte liquidez inmediata si algo así llegara a suceder. Piénsalo de esta forma, si hoy no te alcanza con lo que ganas para destinar una parte muy pequeña de tu ingreso, que raramente sobrepasa el 10%, ¿crees que te alcanzará el dinero si sufrieras una invalidez y tu ingreso se redujera al 60% o incluso al 30% de lo que ganas hoy para pagar el resto de tu vida?

Te recomiendo hacer un análisis detallado de tus ingresos y egresos, elimines todos los gastos suntuarios que puedas sin mermar tu calidad de vida y destines una parte de tu dinero a la protección de tu estilo de vida si algo grave llegara a sucederte.

5) La mayor parte de sus beneficios de un seguro de vida son en vida

Comencé este artículo hablando de que los seguros de vida han evolucionado para convertirse en productos mucho más útiles que “sólo” pagar una suma asegurada a tus beneficiarios en caso de fallecimiento, te digo por qué.

El primer beneficio que te brinda un seguro de vida es que puede ayudarte a contar con dinero suficiente si llegas a vivir mucho tiempo. En colaboración con un agente de seguros experimentado, puedes diseñar un plan de ahorro y protección que te ayude a mejorar o mantener tu nivel de vida cuando llegues a la edad de retiro y por si vives muchos años.

En segundo lugar, todo mundo estamos expuestos a sufrir una invalidez que nos impida continuar generando el mismo nivel de ingresos que tenemos actualmente, el problema es que si eso llegara a suceder, tu calidad de vida ser verá afectada al instante a menos que cuentes con un seguro de vida que inyecte recursos a tu economía inmediatamente. Aún si cuentas con propiedades o negocios que te generen ingresos, toma en cuenta que no es fácil vender un inmueble o que quizá no haya una persona que pueda desempeñar tu trabajo, al menos al inicio, con la misma eficiencia que tú.

El tercer beneficio que te brinda en vida un seguro de vida es que te permite contar con liquidez inmediata en caso de que sufras una dolencia grave. Recuerda, son el único instrumento financiero diseñado para pagarte ante una situación catastrófica.

Y por último, si, los seguros de vida le dan seguridad económica a tus seres queridos si llegaras a estar ausente por fallecimiento a través de la indemnización correspondiente y el pago de la suma asegurada, así que si le dieras un valor de 25% a cada uno de los cuatro aspectos que acabo de describirte, 75% de los beneficios están diseñados para que los recibas en vida y el 25% para que los reciban tus seres queridos en caso de fallecimiento.