Por: Óscar Orozco Guzmán

16/06/2021

Al pensar en un Seguro de Gastos Médicos Mayores, normalmente nos viene a la mente que es un producto para tener atención médica privada y que nos permitirá acceder a médicos y hospitales con una atención superior a la que podríamos conseguir en el Sistema Nacional de Salud, pero ¿Cuántas veces hemos considerado al seguro de gastos médicos como un instrumento financiero que protege, no sólo la salud personal o familiar, pero también nuestro patrimonio y economía al evitar que hagamos un desembolso de miles o millones de pesos?

Quizá se deba a que en su nombre la palabra “Médicos” se roba los reflectores y opaca a las palabras “Seguro de Gastos Mayores” o a que la salud es mucho más importante que el dinero, pero no debemos olvidar que la función de los Seguros de Gastos Médicos Mayores es trasladar a una aseguradora, la responsabilidad de pagar por la atención médica en caso de requerirla.

Ahora bien, si vamos a pensar en este tipo de instrumentos como una herramienta para proteger nuestra economía, la pregunta que nos viene a la mente es ¿de verdad conviene contratar un seguro de gastos médicos mayores? Para responder primero debemos entender los montos que hay pagar al contratar un seguro de gastos médicos y luego compararla con los montos que deberíamos pagar si no lo tuviéramos.

El primer desembolso es la prima anual, esta depende mucho de tu edad, ocupación, estado general de salud, lugar de residencia, nivel hospitalario seleccionado, deducible, coaseguro y coberturas adicionales que hayas contratado en tu seguro, pero puede variar desde los $10,000 y hasta los $120,000 pesos por persona.

El segundo desembolso que tendrías que hacer para usar un seguro de gastos médicos es el deducible. Tú puedes elegir, junto con tu agente de seguros, el monto más apropiado para ti pero toma en cuenta que si eliges un deducible bajo, el monto anual de tu prima se incrementará y viceversa, al elegir un deducible más alto reducirás tu prima anual pero también será menos frecuente que puedas usar tu seguro. Aquí deberás hacer una estrategia financiera junto con tu agente de seguros para crear un fondo de emergencias.

El siguiente pago que tendrás que hacer al usar un seguro de gastos médicos es el coaseguro, que es un porcentaje de la cantidad que resta una vez que pagaste el deducible. Normalmente, va del 10% al 15% aunque puede variar. También es importante que tengas en cuenta que tu seguro puede tener un tope de coaseguro, este tope tú se lo indicarás a tu agente de seguros al contratar la póliza y va de los $40,000 a los $80,000 pesos dependiendo del producto que elegiste.

Pero entonces, ¿conviene o no conviene contratar un seguro de gastos médicos mayores? Hasta este punto, la respuesta es un contundente “depende” pues las situaciones por las que tengas que usarlo pueden ser muy diferentes y afectar directamente el monto a pagar, pero te doy ejemplos y tú determina lo que sea mejor para ti.

Ejemplo 1

Imaginemos a un hombre de 40 años de edad que tiene la necesidad de una apendicectomía, que es un padecimiento común en nuestro país y que esta persona cuenta con un seguro con un deducible de $30,000 pesos, un coaseguro del 10% con tope de $60,000 pesos y una suma asegurada de $40,000,0000 de pesos. Esta póliza le podría costar entre $9,500 y $25,000 pesos dependiendo de la aseguradora. Para nuestro ejemplo tomaremos el valor exacto del seguro más accesible y el del más completo y lo compararemos con lo que te costaría en el IMSS si fueras un trabajador con aportaciones al seguro social. Por cierto, ¿habías notado que en el nombre del IMSS resaltan las palabras “Seguro Social”? Así es, el IMSS es una aseguradora.

En México, el costo promedio de una apendicectomía, al menos en 2021, es de $52,500 pesos, que por cierto, es lo que te cobraría el IMSS si no fueras derechohabiente. Los números se verían así.

Concepto	Aseguradora 1	Aseguradora 2	IMSS	Sin seguro
Póliza familiar	$ 23,210	$12,280	$9,550**
Apendicectomía*	$52,500	$52,500	$52,500	$52,500
Deducible	$30,500	$30,000	—	—
Coaseguro (10%)	$2,200	$2,250	—	—
Costo total	$ 5,910	$ 44,530	$9,550	$52,500
Beneficio	-$ 3,410	$ 7,970	$42,950	$ 0

*En el caso de las aseguradoras este monto no se suma, sólo se considera como dato informativo para calcular el coaseguro correspondiente.

Hasta aquí, podrías pensar que no conviene un seguro de gastos médicos mayores, o que no conviene tanto, pero veamos otro caso.

Ejemplo 2

Tomemos las mismas consideraciones pero en esta ocasión el padecimiento es un infarto agudo al miocardio, que lamentablemente es uno de los padecimientos más comunes en México. El costo promedio de este padecimiento en un hospital privado en 2020 fue de $ 287,271 pesos. Veamos los números.

Concepto	Aseguradora 1	Aseguradora 2	IMSS	Sin seguro
Póliza familiar	$23,210	$12,280	$ 9 550**
Infarto agudo al miocardio*	$287,271	$ 287 271	$ 52 500	$ 287 271
Deducible	$30,500	$ 30 000	—	—
Coaseguro (10%)	$25,677	$ 25 727	—	—
Costo total	$79,387	$ 68 007	$ 9 550	$ 287 271
Beneficio	$207,884	$ 219 264	$ 42 950	$ 0

*En el caso de las aseguradoras este monto no se suma, sólo se considera como dato informativo para calcular el coaseguro correspondiente.

Como ves, el seguro de gastos médicos mayores hace más sentido entre más alto sea el costo del padecimiento a tratar. Esta es la razón por la que se llama Seguro de Gastos Médicos Mayores, aunque, personalmente me gustaría más que se llamara Seguro Médico para Gastos Mayores.

En conclusión, si estás buscando un producto que te permita acceder a la mejor atención médica sin poner en riesgo tus finanzas o patrimonio y te preocupan esos padecimientos que cuestan miles o millones de pesos, la respuesta es un rotundo SI, conviene contratar un Seguro de Gastos Médicos Mayores.