Por Óscar Orozco Guzmán

23/07/2021

Cuando se presenta un siniestro es importante saber que tanto el asegurado como la aseguradora tienen obligaciones que deben cumplir y que están estipuladas en la Ley Sobre el Contrato del Seguro.

Según datos de la CONDUSEF, aproximadamente el 47% de las reclamaciones que recibe se deben al incumplimiento del pago o al tiempo que se llevó el trámite para el pago, desafortunadamente, sólo el 40% de estas reclamaciones en los ramos de vida y daños se resuelven a favor del quejoso, principalmente, porque no está debidamente informado de las condiciones de las coberturas incluidas en la póliza o de los pasos a seguir para hacer efectivo el cobro o indemnización de un siniestro.

Muchas personas piensan que el seguro es un servicio por el cual se cede una responsabilidad a la compañía aseguradora y aunque en esencia es así, se debe aclarar que el seguro es un contrato que demanda el cumplimiento de sus cláusulas por ambas partes. Las principales son que la aseguradora asume los riesgos que el asegurado le transmite a cambio de una suma de dinero llamada prima.

En el contrato, llamado póliza, se establecen las responsabilidades u obligaciones de cada parte en la que la aseguradora asume el riesgo y el contratante, asegurado y/o beneficiario es quién recibe la indemnización en caso de manifestarse el siniestro.

Si bien, el pago de los siniestros es una obligación de la aseguradora, no debe olvidarse que para que el acuerdo sea válido, todos deben cumplir su parte. El asegurado debe garantizar 5 puntos:

1.- Declaración Exacta de los Riesgos: Para adquirir un seguro, se deberán declarar todas las características detalladas del riesgo que se desea asegurar, esto servirá para que la aseguradora determine si acepta o no la póliza. Aquí se debe declarar cosas tales como la ubicación del negocio, su giro comercial, medidas de seguridad con que cuenta, productos o servicios que comercializa, etc.

2.- Pago Oportuno del Costo de la Prima: Es una obligación fundamental, ya que en caso de no cumplir con los pagos, o no dar aviso oportuno del deseo de renovar el seguro, podría no cubrirse el riesgo en caso de que ocurra.

3.- Cumplir con el Reporte del Estado de Riesgo: Para algunos tipos de seguros es importante mantener actualizado el reporte del estado de riesgo con el cual se argumentan mejoras, cambios en los contenidos, aditamentos de seguridad, o bien, cambios en los hábitos u ocupación del riesgo.

4.- Revisar y comprender las Condiciones Generales del producto a adquirir.

5.- Dar aviso sobre el Estado del Siniestro.- Cuando este ocurre, es importante presentar un reporte claro y completo de los hechos a la aseguradora, lo cual debe ser de inmediato, o a más tardar dentro de los 5 días después de tener conocimiento de la realización del siniestro (Art. 66 Ley Sobre el Contrato del Seguro) Como agente, es muy importante entregar las condiciones generales ya que si la aseguradora no entrega por escrito LAS EXCLUSIONES no las podrá hacer válidas (Art. 7 y 59 de la Ley Sobre el Contrato del Seguro).

Obligaciones del asegurado

Adicionalmente, el asegurado tiene la obligación de:

1. Reducir las consecuencias. Una vez ocurrido el siniestro, el asegurado debe procurar reducir sus consecuencias, adoptando las medidas de salvamento que considere más adecuadas.
2. Notificar el siniestro. Deberá comunicar el siniestro al asegurador lo antes posible o a más tardar 5 días de que haya tenido conocimiento.
3. Mantener siempre informada a la compañía de seguros. Durante la tramitación, el asegurado deberá aportar toda la documentación que se le solicite (facturas, informes médicos, etc.)
4. Informar a la aseguradora de las recuperaciones. Si una vez ocurrido el siniestro el asegurado obtuviera alguna cantidad monetaria por parte del responsable del daño o recuperara algún bien, deberá informarlo a la aseguradora.
5. En caso de responsabilidad civil, el asegurado deberá comunicar la existencia del seguro al tercero perjudicado.

Obligaciones de la aseguradora

1. El pago de la indemnización. Es la principal obligación de la compañía de seguros. Su cuantía se determina en función de la tasación de los daños y con el límite máximo establecido en la póliza.
2. Comunicar el rehúse del siniestro. Dependiendo de los datos que se pongan de manifiesto y con base en las normas de la póliza, la aseguradora puede acordar el rehúse del siniestro. Si es el caso, debe hacerlo por escrito al asegurado y expresar los motivos de la decisión a fin de que el asegurado acepte la resolución o realice la reclamación si lo considera conveniente.

Fuentes:

https://segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/syp/es/seguros/que-quien-como-cuando-asegurar/tramitacion-de-siniestros-asegurar-riesgos/como-actuar-ante-un-siniestro/

https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=996&idcat=1