Por Óscar Orozco Guzmán

26/08/2021

Una pregunta que hago constantemente a mis clientes es si conocen a alguien que haya realizado planes para fracasar. Hasta ahora, todos me han respondido que no; obviamente es un absurdo pensar que alguien en su sano juicio haría todo lo posible por que le fuera mal en la vida, sin embargo muchas personas fracasan porque no han planificado su futuro financiero y para muestra un botón.

De acuerdo con el censo de población y vivienda del 2020 realizado por le INEGI, en México habitamos 126,014,024 mexicanos de los cuales 99,673,000 ya tienen la edad de contratación necesaria para adquirir un seguro de vida. Lamentablemente únicamente el 13% de estas personas cuenta con un seguro de vida y eso, adquirido por medio de un crédito hipotecario o como prestación laboral, en otras palabras, los beneficiarios no son esas mismas personas si no un tercero que está protegiendo sus inversiones en caso de la ausencia de la persona.

¿Y qué tiene que ver un seguro de vida con la planificación financiera? La respuesta no es obvia ya que se tiene que tener cierto conocimiento básico sobre el funcionamiento de los seguros, la buena noticia es que el tema no es complicado. Para explicarlo mejor usaré un ejemplo:

1) Protegiendo el nivel de vida

Imaginemos a una mujer jefa de familia, que tiene gastos fijos mensuales por $10,000 pesos, 35 años de edad y una niña de 3 años. Nuestra jefa de familia desea retirarse a los 65 años y vivir una vejez tranquila y sin preocupaciones.

Lo primero que deberá tener en cuenta es el capital que debe proteger en caso de una eventualidad grave como una enfermedad catastrófica, invalidez o fallecimiento si desea conservar su nivel de vida actual, aún si ya no pudiera trabajar. Este monto se calcula multiplicando sus gastos fijos mensuales por 12 meses y dividiéndolo entre la tasa de rendimiento que le daría un instrumento de ahorro, pensemos en 2.5%, entonces quedaría así…

$ 10,000 x 12 meses = 120,000 pesos anuales

$ 120,000/0.025 = $ 4,800,000

Nuestra jefa de familia necesitaría contar con una cuenta bancaria de 4.8 millones de pesos para poder vivir de los intereses que ese dinero le generarían y no ver afectado su nivel de vida actual. Como la mayoría de nosotros no contamos con esas cantidades en el banco, la mejor opción es contratar un seguro de vida que nos costará una pequeña fracción de ese dinero pero nos garantizará contar con esa suma tan alta si hubiera que enfrentar una enfermedad grave, invalidez, accidentes o fallecimiento, con la ventaja de que muchos seguros de vida permiten recuperar las primas pagadas y otros inclusive cuentan con beneficios de ahorro e inversión.

2) Protegiendo el retiro

Pero hay que tener en cuenta otros aspectos de la vida, ahora hablemos del retiro. Nuestra amiga desea retirarse a los 65 años, en otras palabras y según datos del Consejo Nacional de Población, necesitará dinero para mantener su nivel de vida durante 13 años, por lo menos, ya que la expectativa actual de las mujeres mexicanas es de 78 años.

De nueva cuenta el cálculo es muy sencillo, si consideramos que nuestros gastos fijos se reducen aproximadamente un 20% cuando nos retiramos, nuestra jefa de familia necesita proteger una pensión de $ 8,000 pesos mensuales. Hagamos las operaciones.

$ 8,000 x 12meses  = $ 96,000 al año

$ 96,000 x 13 años de expectativa de vida = $ 1,248,000

Es decir que si su retiro fuera hoy, necesitaría contar con 1.2 millones de pesos en el banco para  conservar su nivel de vida actual, lo malo es que su retiro no será hoy, sino hasta dentro de 30 años por lo que ahora tenemos que proyectar el valor futuro del dinero considerando la inflación para saber realmente cuánto dinero deberá garantizar para continuar con el mismo nivel de vida. La fórmula es un poco más complicada pero nada que no sea fácil de entender, se vería así:

Supongamos una inflación anual del 4%

$ 1,248,000 x (1+0.04)^30 años = $ 4,047,760

Nuestra amiga tiene que asegurarse de contar con 4 millones de pesos a los 65 años para garantizar su nivel de vida actual. Una excelente opción que tiene para lograrlo es contratar un Plan Privado de Retiro que es un tipo de seguro de vida que le ayudará a ahorrar de forma sistemática y garantizar que su nivel de vida actual no disminuirá en la vejez.

Existen muchos productos en el mercado que permiten a las personas alcanzar esas metas tan altas de una forma organizada, sistematizada, segura y muy sencilla.

Podría continuar con los ejemplos ya que aún habría que hacer un análisis para garantizar la educación superior de su hija, pero en este punto, creo que es más que claro el porqué los seguros de vida son la base de la economía y cómo pueden ayudarnos a planificar nuestro futuro financiero para alcanzar nuestras metas y tener éxito en las finanzas personales. Un agente de seguros te puede ayudar con todo esto.

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