Por: Óscar Orozco Guzmán

24/05/2022

Algunas personas tienen dudas respecto de los beneficios de iniciar el ahorro a edad temprana, hay quiénes consideran que los 18 años es muy temprano para iniciar el ahorro ya que anteponen a las necesidades futuras algunos deseos actuales, que no en todos los casos, son necesidades reales. También hay personas que se preocupan por fomentar su hábito de ahorro desde el inicio de su etapa de independencia, así que la pregunta es ¿conviene comenzar el ahorro antes o después?

La respuesta es obvia, por supuesto que siempre será mejor iniciar antes que después. Siempre que presentó un proyecto de ahorro y protección me llama la atención la reacción de las personas pues les parece increíble la diferencia entre los beneficios a obtener de un plan de ahorro iniciado a los 18 años comparado con los beneficios con que contarían si iniciaran su plan de ahorro después. Mencionó los 18 años de edad, no porque sea forzoso iniciar en ese momento, sino porque muchos planes de ahorro tienen como requisito que la persona sea mayor de edad pero podría iniciarse a cualquier otra edad.

¿A qué se debe la diferencia tan grande? A que el beneficio que se puede obtener iniciando antes que después se multiplica muchas veces por un concepto muy sencillo llamado interés compuesto.

Para ilustrar mejor este concepto y las diferencias en beneficios a diferentes edades de inicio te presento los diferentes resultados que una persona obtendría al comenzar a ahorrar a los 18 años, a los 28, a los 38 y finalmente a los 48 años pero antes permíteme explicar el interés compuesto.

Una de las frases célebres de Albert Einstein es aquella en la que dijo “El interés compuesto es la fuerza más poderosa del universo”. Si has estudiado la vida de este notable científico sabrás que en algún punto de su vida y antes de ser el famoso físico que todos recordamos hoy, Einstein consideró trabajar como agente de seguros pero esa es otra historia. Albert Einstein decía esto del interés compuesto porque su comportamiento es muy parecido al de una bola de nieve. Con el paso del tiempo crece y crece y sigue creciendo y lo mejor de todo es que lo hace de forma exponencial. Explicándolo de forma más concreta, el interés compuesto es el valor que se genera sobre el monto de un capital que es variable y es variable porque los intereses que genera ese capital se suman al monto inicial y este nuevo monto se toma para calcular un nuevo valor de interés, mismo que pasado el periodo de inversión se vuelve a sumar y sobre este nuevo monto de capital de nueva cuenta se vuelve a calcular un nuevo interés y así sucesivamente.

Mientras más periodos reinviertas el capital y los intereses que va generando mayor será el beneficio que obtengas y es por esta razón que los resultados de iniciar tu ahorro antes son mucho mejores que cuando lo inicias después.

El tema es que para entender el concepto de interés es necesario comprender la relación del dinero con el tiempo. Un hombre que lo explicó muy claramente fue Benjamín Franklin en su libro “Consejos a un joven comerciante”. El primer consejo de ese libro es la famosa frase “Recuerda, el tiempo es dinero” y lo explicaba así:

“Franklin quería explicarle a un joven comerciante por qué debía usar su tiempo como si fuera dinero. Aquel jóven trabajaba diario por 10 chelines, y cuando decidía descansar, gastaba un chelín en darse un gusto. Franklin decía que hacer eso era perder 11 chelines de un tajo; 10 del día que decidía no trabajar y el que gastaba.”

Esto sigue siendo válido hoy, más de 200 años después de que Benjamín Franklin escribiera aquel libro, pero regresando a nuestro tema, sucede lo mismo que explicaba Benjamín Franklin cuando decides postergar el ahorro, no sólo estarás perdiendo el dinero que decidiste gastar, además tampoco podrás obtener los intereses que ese dinero te hubiera generado y si lo hubieras invertido en un instrumento basado en el interés compuesto, tus pérdidas serán exponenciales con cada año que pase. Es por esto que la respuesta a si conviene iniciar a ahorrar hoy o mañana siempre será un rotundo hoy.

Para ilustrar todo esto hagamos 4 ejercicios considerando a una mujer que no fuma y no tiene problemas de salud. Hagamos los ejercicios usando un producto de MetLife que se llama MetaLife, que está compuesto de una parte de protección, es decir el seguro de vida, y otra de ahorro.

Antes de continuar, es importante que sepas que la base de un seguro con componente de inversión es el seguro, es decir, la parte de protección y sobre esta se considera el ahorro. En otras palabras, estos instrumentos favorecen al seguro de vida antes que el rendimiento.

Para el ejercicio tomemos 2 convenciones:

1. Nuestra amiga contratará la suma asegurada mínima que permite la aseguradora y que a marzo de 2022 es de $400,000 pesos y
2. El retorno de la inversión se dará cuando ella cumpla 65 años.

Configuré el cotizador considerando un plazo de aportaciones de 10 años, sin coberturas ni aportaciones adicionales. Calculé los cuatro ejercicios con los mismos criterios, cambiando únicamente la edad. En la tabla siguiente te presento los resultados:

Ya no hice el ejercicio a los 58 años porque a esa edad nuestra amiga ya no obtendría beneficios económicos, sólo la protección del seguro de vida.

En resumen, el interés compuesto es una de las mejores herramientas financieras que existen, asegúrate de usarla a tu favor. El tiempo es dinero, cada día que pasa no sólo pierdes el dinero que no ahorraste, también pierdes los rendimientos que te hubiera generado si lo hubieras invertido más el costo adicional por iniciar a mayor edad, pues recuerda que estos productos se basan en un seguro de vida y mientras más pronto inicies tu ahorro, más pronto terminarás y con mejores resultados.

Si deseas saber más sobre este y otros temas puedes escuchar el podcast Seguro Te Interesa dando clic en el siguiente vínculo:
https://open.spotify.com/show/7Dyt42aIzimIsSwAeYing0?si=0abea5c9c5194f3a